Потребительский кредит — удобный инструмент, но при неумелом обращении он легко может обернуться долговой ловушкой. В Латвии большая часть жалоб, поступающих в Центр защиты прав потребителей (PTAC), связана именно с кредитами. Причина — отсутствие финансовой грамотности: многие не понимают, как формируются выплаты, почему основная сумма долго не уменьшается и как действовать при возникновении трудностей.

Согласно рекомендациям PTAC, направлять на погашение всех кредитов допустимо не более 30–40% от средней зарплаты. Если же доход ниже минимального (например, пенсия), — то на кредитные выплаты можно закладывать только 10–20%.

Часто потребители выбирают аннуитетный график — равные ежемесячные платежи. Но вначале почти вся сумма уходит на проценты, а тело кредита сокращается медленно. Быстрее рассчитаться можно, если вносить суммы, превышающие минимальные платежи.

У кредитных линий нет фиксированного срока и графика. Многие думают, что платят «по чуть-чуть», но через несколько лет долг почти не уменьшается. Причина — выплаты покрывают в основном проценты, а не тело займа. PTAC напоминает: можно и нужно платить больше — это выгодно.

Если начались просрочки, главное — не молчать. Своевременный контакт с кредитором может предотвратить штрафы и передачу дела коллекторам. Кредиторы могут предложить отсрочку, реструктуризацию или объединение нескольких кредитов в один.

Эксперты советуют создать резерв — 3–6 месячных доходов. Это поможет избежать кредитов в экстренных ситуациях, например, при поломке техники или потере работы.

Перед тем как взять заем, задумайтесь: действительно ли он необходим? Возможно, проще накопить. Помните: кредит — это обязательство, а не бесплатные деньги.